Veľký sprievodca platením na cestách časť II: Riešenia problémov s platením platobnou kartou vo svete

Počas cestovania sa najviac oplatí platiť platobnou kartou – obzvlášť v krajinách, kde sa platí v inej mene ako v €. Funkčné platobné karty sú teda moji verní kamoši a zobrala som ich na výlet už do viac ako 90 krajín sveta. Ale čo ak mi na dovolenke nefunguje platobná karta? 

Dnes chcem s tebou chcem zdieľať moje skúsenosti a tipy s platením na cestách a poradiť, ako sa vyhnúť problémom s platením kartou na cestách. 

Debetka vs. kreditka a konverzné kurzy pri platení kartou

Vhodná platobná karta na cesty – debetka verzus kreditka

Ak sa nebavíme iba o zneužití karty a následnom vymáhaní peňazí, dáva zmysel mať na cesty kreditku? 

Dáva. Hlavne, keď si chceš požičať auto z autopožičovne. S kreditnou kartou môžeš mať 100% istotu, že si auto požičiaš kdekoľvek na svete. Kreditka je totiž akceptovaná na zaplatenie depozitu v každej autopožičovni. Prečo je to tak? Je to v podstate historická záležitosť, ktorá sa zachovala dodnes. 

Dodnes platí, že kreditnú kartu zvyčajne banky vydávajú bonitnejším klientom. V minulosti bola kreditná karta vždy embosovaná a používaná cez imprinter, teda mechanické zariadenie, ktoré sa už v dnešnej dobe nepoužíva. 

Stále platí, že najviac sa na cestách oplatí platiť kartou. Je však rozdiel medzi kreditkou a debetkou. Je kreditná karta dobrá na dennodenné platenie na cestách? Nie je to tak jednoznačné.

Za platby kreditkou v inej mene ako € si totiž banky zvyknú účtovať vyššie konverzné poplatky ako pri platbe debetkami. Na druhú stranu, ak ti na cestách zneužijú kreditku, peniaze vymôžeš späť jednoduchšie ako keď príde k zneužitiu debetnej karty. 

Z môjho pohľadu je super platiť kreditkou letenky, prenájom auta či ubytovanie. Na bežné výdavky v reštauráciách a v meste (hlavne ak som v krajine, kde sa platí inou menou ako €), je lepšia debetka.

Konverzný kurz pri platení v iných menách na cestách 

Keď napríklad na najkrajšej pláži Dominikánskej republiky zaplatíš za tvoju Pina Coladu z čerstvého ananásu kartou, nastane nasledujúci proces:

1. ty zaplatíš v dominikánskych pesos, no mena tvojej karty je €,
2. hodnota dominikánskych pesos sa musí prerátať na €. 

Aký kurz sa pri prerátaní pesos na eurá použíje? Každá banka má svoj. Za platbu kartou v inej mene ako je € si banky účtujú väčšinou poplatok. Tieto poplatky je najlepšie v obchodných podmienkach a v Sadzobníku banky, ktorá ti kartu vydala. 

Slovenské banky majú poplatky pomerne podobné, ide o 2 – 3% naviac k aktuálnemu  stredovému kurzu NBS – tomuto. Práve kvôli tomuto percentuálnemu rozdielu sa oplatí na cestách platiť platobnými kartami online bánk. Tie majú v konečnom dôsledku výhodnejšie kurzy, pretože ti peniaze prerátajú lepším kurzom. Ale nie je to pravidlo. 

Naopak, Paypal vychádza v tomto prípade úplne najhoršie. Ich poplatok pri platbách, kde treba prerátavať z jednej meny na druhú, sa šplhá až niekde k 8%. 

Exotická špecialitka – lokálne zvyky, ktoré nás môžu pri platení kartou vystrašiť

Checkings a Savings pri platení (najmä) v Latinskej Amerike

V Mexiku nám terminál pri platení dal možnosť zaplatiť z “Checkings” alebo “Savings”. Toto nám, Slovákom, hovorí málo – ide o systém fungujúci hlavne v USA, kde “Checkings” je niečo ako bežný účet z ktorého sa platí a “Savings” je účet, ktorý je primárne určený na sporenie peňazí. 

Správne je zvoliť možnosť “Checkings”. Ja som v Mexiku zvolila omylom “Savings” a platba bola odmietnutá. Následne som skúsila zaplatiť ešte raz, zvolila som možnosť “Checkings” a zrazu všetko zázračne fungovalo.

Netreba sa teda pri prvej zamietnutej platbe kartou zľaknúť a celú dovolenku byť v tom, že karta v danej destinácii jednoducho nefunguje.

Zadávanie PIN kódu na klávesnici s poprehadzovanými číslami

Na Slovensku aj v Európe majú terminály čísla na zadanie PIN kódu usporiadané od 1 do 9. Mnoho z nás (vrátane mňa) si PIN kódy pamätá nie podľa čísel, ale podľa toho, kde sa jednotlivé čísla na klávesnici nachádzajú. 

Vieš si predstaviť môj šok, keď som v Mexiku išla nakúpiť a pri platbe kartou sa na termináli objavila klávesnica s poprehadzovanými číslami. Trvalo mi 2 minúty, kým som naťukala správny PIN kód, pretože som si najprv musela v hlave vizualizovať bežnú klávesnicu, kde sú čísla zoradené od 1 do 9 a ktoré čísla na nej stláčam, následne som si ich musela zapamätať a vyťukať na poprehadzovanej klávesnici.  

Ak sa ti nepodarí zadať správny kód ani na 2 pokusy, radšej skús inú kartu alebo si pozri PIN kód v telefóne napr. v appke banky. Nechceš si zablokovať kartu niekde uprostred Mexika, odkiaľ musíš volať banke a vysvetľovať, že tam majú iné terminály a nebol si schopný vyťukať správny PIN kód. 🙂

Ak by si predsa musel/a banke volať, namiesto platenia hrôzostrašných poplatkov tvojmu mobilnému operátorovi za každú prevolanú minútu môžeš volať napr. cez Skype – tam cena minúty stojí rádovo centy. Potrebuješ iba pripojenie k internetu. 

Patálie na cestách – čo robiť, keď platobná karta nefunguje? 

Dôvody, že nám niekedy platobná karta na cestách nefunguje, môžu byť naozaj rôzne. Od situácie, keď si príčinou ty a tvoje zlé nastavenie karty (o tom nájdeš všetky informácie v časti 1 Veľkého sprievodcu platením na cestách – presne v tejto kapitole), až po chybu na strane obchodníka – napríklad, že má starú verziu softvéru v termináli. 

Platobná karta zablokovaná bankou „z bezpečnostných dôvodov”

V roku 2018 som bola na plavbe Karibikom. Každý deň som sa zobudila na novom mieste, v novej krajine, na novom ostrove. Pre mňa to bola jedna z najkrajších dovoleniek, pretože som videla veľa ostrovov, kam by som na dlhšiu dovolenku nikdy nešla (napríklad Turks and Caicos) a kde je dosť drahé dovolenkovať (napríklad Kajmany).

Banka však moje nadšenie z každodenných nových miest nezdieľala a každý deň mi nanovo zablokovala kartu. Z bezpečnostných dôvodov. Karta sa dala jednoducho odblokovať – stačilo sa prihlásiť do internet bankingu a potvrdiť, že platbu v prístave na Kajmanoch som robila ja a nejde o zneužitie karty.

Lenže… ja som nemala prístup na internet (mobilné dáta od operátora sú v Karibiku mega drahé a wifi na výletnej lodi je iba platená). A tak som deň čo deň trávila lovením wifi v miestnych reštauráciách či prístavoch, aby som mohla v aplikácií odkliknúť, že tie farebné pareá si naozaj kupujem ja a nejde o zneužitie karty. 🙂 

Prečo banka blokuje tvoju kartu a ako tomu zabrániť?

Prečo sa mi toto stalo (a môže sa stať aj tebe)? Technologické systémy, na ktorých bežia platby, sú vybudované tak, aby bezpečne a spoľahlivo zvládli milióny transakcií denne. 

Akonáhle uskutočníš platbu kartou, umelá inteligencia porovná toto správanie s tvojimi bežnými pohybmi na účte. Preto, ak platíš ráno na jednom ostrove a večer na inom, môže to umelá inteligencia vyhodnotiť ako možný podvod a banka preto požaduje dodatočné overenie platby.

Preto je pred odchodom dobré oznámiť svoje cestovateľské plány banke, ktorá kartu vydala. Ak máš súkromného bankára, kartové transakcie z inej lokality nebudú označené za podozrivé a nebudeš musieť podstúpiť tieto dodatočné potvrdzovačky. 

Zneužitie platobných kariet na cestách – ako postupovať?

Čo ak sa ti stane, že tvoju kartu NAOZAJ zneužijú a ty prídeš o peniaze? Ako tu postupovať? 

O zneužití karty ťa buď informuje banka (väčšinou volajú alebo pošlú push notifikáciu do appky, že detekovali podozrivú platbu) alebo si všimneš ty, že ti ubudli peniaze na účte. Ak si to všimneš ty, okamžite si kartu zablokuj. Dá sa to spraviť v každej aplikácii banky.

Ak nevieš, ako na to, zavolaj do banky, no skús volať cez Skype (treba mať nabitý kredit), aby si neminul/a majland, keď budeš s bankou volať 10 minút. 

Pri zneužití karty je rozdiel, či máš kreditnú alebo debetnú kartu. Kým pri kreditnej karte vlastne míňaš peniaze banky, ktorej ich následne splatíš, pri debetnej karte platíš vlastnými peniazmi. Ak máš kreditku a zneužijú ti ju, ide o peniaze banky a preto máš svoje vlastné peniaze stále k dispozícii. 

V tejto situácii môžeš požiadať o chargeback. V prípade podozrenia zo zneužitia je najlepšie urobiť to čo najskôr. Pri podozrení zo zneužitia banka následne zablokuje kartu a aj preto je dobré mať so sebou minimálne dve. To, či nakoniec dostaneš peniaze späť, závisí od konkrétnej situácie. 

Aj preto radím v kapitole vyššie bookovať ubytovanie, letenky či autá kreditnou kartou. Pretože keď sa niečo stane, peniaze dostaneš naspäť jednoduchšie ako pri platbe s debetkou. Verím, že po prečítaní tejto kapitoly článku už vieš, prečo to tak je.

Ako znížiť riziko zneužitia platobnej karty

Ak kreditku nemáš, znížiť riziko zneužitia debetnej karty môžeš nasledovne:

• Nastaviť si nízky denný limit platenia na kartách, ktoré máš so sebou na cestách (pozor ale, toto obmedzí aj teba).
• Nemať všetky platobné karty na jednom mieste (na cesty odporúčam brať viacero platobných kariet – keby naozaj jedna nefungovala, nech máš druhú, prípadne tretiu možnosť). Jednu platobnú kartu môžeš nosiť so sebou v peňaženke, druhú mať v kufri/ruksaku na hoteli a tretiu v schovanú napríklad v kozmetickej taštičke či knihe – na mieste, kde by ju zlodej nehľadal. 
• Mať nastavené podúčty. Skoro každá banka má možnosť podúčtu. Na podúčet si dáš peniaze, ktoré čakáš, že minieš počas výletu a postupne si ich prevádzaš na hlavný účet, z ktorého sa ti pri platbách kartou sťahujú peniaze. Ak ti niekto zneužije kartu, nevie sa dotknúť peňazí na podúčte.

2-faktorová autentifikácia na cestách 

2-faktorovú autentifikáciu ti odporučí každý, kto rozumie bezpečnosti. Aj ja ju odporúčam. Pridávam však tipy na cestovanie k tejto téme. 

2-faktorová autentifikácia v zásade znamená, že do tvojho konta na Instagram, Facebook, email či bankový účet sa dostaneš iba tak, že zadáš nielen svoje heslo, ale aj ďalší kód, ktorý ti príde na telefón formou SMS alebo cez autentifikátor.  

Práve s druhým bodom býva na cestách problém, a to hlavne vtedy, keď ti chodí autentifikačný kód ako SMS na tvoje slovenské číslo. Keď si na Slovensku, kód ti príde do pár sekúnd.

Čo však, ak sedíš v Thajsku v hotelovom lobby, trúbi na teba taxík, nech sa ponáhľaš, o 2 hodiny ti letí lietadlo a tvoje letenky máš na maile, no mail ťa z bezpečnostných dôvodov log-outol, pretože sa mu nepáči, že sa chceš prihlásiť z hotelového lobby v Thajsku? 

5 minút nebezpečne rýchlo ubieha, no ty stále čakáš na kód pre 2-faktorovú autentifikáciu, ktorý ti má prísť na slovenskú SIM kartu, ktorú si si pred chvíľou znovu vložil/a do telefónu po 3 týždňoch používania tej thajskej (slovenská SIM je ti v Thajsku nanič, pretože hovory, SMSky aj internet sú príšerne drahé). Príde ti SMSka od maminy, zmeškané hovory od babiek (tie sa boja, kde sa to zas flákaš), no autentifikačný kód neprichádza a neprichádza… 

Týmto trablom sa vieš vyhnúť tak, že si nastavíš dvojitú autentifikáciu cez autentifikátor – cez appku. Ja na autentifikáciu používam appku Authy. Toto je super nielen na cesty, ale aj do bežného života. 

Authy ti pomôže aj keď stratíš alebo ti ukradnú telefón. Vieš si ju jednoducho nainštalovať na nové zariadenie a robiť autentifikácie ako doteraz. Samozrejme, iba ak poznáš PIN kód.

Čo ak zabudnem PIN kód? 

Zábudlivé hlavy, ruky hore! Ja sa niekedy cítim ako kráľovná zábudlivcov, hlavne čo sa týka PIN kódov a hesiel. Nie je to kráľovstvo, ktorému by som chcela vládnuť, no moja hlava nie a nie zmeniť svoj zamietavý postoj k pamätaniu si číselných či písmenkových sekvencii. 🙂 

Ako už spomínam vyššie, ja som to vyriešila password manažérom, ktorý drží moje heslá a ktorý je jediný, do ktorého si pamätám heslo naspamäť. 

Ak sa ti často stáva, že napríklad pri platení kartou musíš pozrieť do appky banky, aké je heslo od tvojej karty, spozorni. Na cestách bude toto totiž zložitejšie, pretože nie vždy budeš mať prístup na internet či signál. Tiež nie je ideálne prihlasovať sa do internet bankingu cez lokálnu otvorenú wifi. 

PIN kódy si musíš buď pamätať alebo ich mať zapísané tak, aby si ich mal/a vždy poruke. Ja som pred password manažérom používala papierik, kde som mala napísané heslá písanou slovenčinou (čiže nie 1, 2, 3, 4, ale jedna, dva, tri, štyri) a medzi reálnymi číslami hesla som vždy mala falošné čísla, ktoré do hesla nepatrili. 

Ja som vedela, ktoré to sú, no nikto iný nevedel. Ak by mi aj niekto ukradol papierik, videl by na ňom iba “štyri osem dva tri tri deväť šesť šesť”. Štyri z týchto čísel tvoria moje heslo, no nikto okrem mňa nevie, ktoré to sú. Takisto, keďže sú čísla napísané, rozumie im naozaj málokto (výhoda slovenčiny je, že ju ovláda minimum ľudí na svete). 

Len pre odvážnych: bez mobilu ani na krok verzus aké je to cestovať mesiac bez telefónu? 

Bez telefónu som doteraz bola na dvoch výletoch – najprv v Indii a Nepále, kde som si telefón nezobrala dobrovoľne a o pár rokov neskôr v Mexiku, kde som ho zabudla v taxíku po ceste na Schwechat.

India a Nepál boli moje “tenkrát poprvé” a teraz spätne viem 100% prehlásiť, že som na to bola ABSOLÚTNE NEPRIPRAVENÁ. Keby som nemala pri sebe Mareka, ktorý telefón mal, zažívala by som problém za problémom.

Prečo je telefón na cestách taký dôležitý? Nuž, hlavne kvôli 2-faktorovej autentifikácií a heslám. Ak nemáš na cestách telefón, nevieš použiť 2-faktorovú autentifikáciu. A keďže si v Indii a Nepále a pre tvoje slovenské banky či účty na sociálnych médiách je to nezvyčajná, priam až podozrivá lokalita, zovšadiaľ ta log-outujú.

Na opätovné prihlásenie sa je potrebná dvojitá autentifikácia, ktorú nespravíš, pretože tvoj telefón oddychuje doma. V Indii som teda dostala ozajstný detox – nevedela som sa dostať okrem iného na Facebook, Instagram ani email.

Problém však bol hlavne s platením. Kúpiť si letenky? Ubytovanie? Nula bodov. Bez 2-faktorovej autentifikácie jednoducho nevieš za nič zaplatiť online. Platobnú kartu vieš využiť iba na platby cez terminál (ak si teda pamätáš heslo, čo bol môj ďalší kameň úrazu, pretože som ho zabudla a napísané som ho mala v telefóne :))))).

V Mexiku som bola už pripravená oveľa lepšie – napriek tomu, že nechať doma telefón som neplánovala. Po problémoch v Indii a Nepále som si totiž vytvorila systém, ktorý mi funguje a nenechá ma v štichu, ani keď si zabudnem telefón.

Všetky moje heslá mám spísané a uložené v password manageri Bitwarden. Heslo do tejto služby som sa naučila naspamäť a viem ho aj o polnoci. 

Bezpečnosť nie je téma, v ktorej som expert, no je dôležité neprísť na cestách o peniaze a vedieť zaplatiť kartou. Ak plánuješ cestovať sólo, na dlhšie či mimo EÚ, výrazne odporúčam túto tému vyriešiť ešte pred odletom. Začať môžeš zamyslením sa, s čím všetkým by si mal/a problém, ak by si dnes stratil/a telefón.

Mne veľmi pomohol kurz Juraja Bednára o digitálnej bezpečnosti, vďaka ktorému som si aj ja, absolútny laik, dokázala spraviť systém, ktorý mi funguje doma aj na cestách. 

Platobné karty sú najvýhodnejším spôsobom platenia na cestách a ušetrili mi stovky, možno tisícky eur na výhodnejších konverzných kurzoch. V tomto článku som sa ti snažila dať kompletného “troubleshooting sprievodcu”, ktorý ti spolu s prvou časťou tohto článku prinesie 100 % know-how o platení na cestách.