Základné tipy na cestovné poistenie a pripoistenia pre každého cestovateľa

Cestovné poistenie vždy bolo pre mňa niečo, od čoho som dávala ako blogerka ruky preč. Pre seba som si kúpila prvé, ktoré vyzeralo fajn a viac som neriešila. Počas rokov ma oslovili desiatky finančných poradcov a bánk, či nechcem spolupracovať na poistení. Dokonca som ako výhru za ocenenie Blogerka roka dostala honorovanú spoluprácu s poisťovňou. Všetko som odmietla.

A nič sa nezmenilo ani teraz. Len som si konečne našla čas naštudovať si pojmy a napísať článok s tipmi, ako si vybrať dobré cestovné poistenie a čo znamenajú malé písmenká v podmienkach. 

Ako vybrať najlepšie cestovné poistenie? 

Základ je chápať, že neexistuje jediná najlepšia poisťovňa, ktorá ti dá za každých okolností najlepšie poistenie (to ti budú tvrdiť len tí, ktorí z predaja poistky zarobia…). Každá poisťovňa je vhodná na niečo iné, každá má rôzne ceny a podmienky.

Mojou úlohou bude previezť ťa výberom vhodného poistenia. Nižšie ti dávam tipy, ako si vybrať cestovné poistenie. 

Celoročné poistenie alebo poistiť sa iba na dni dovolenky?

Ak cestuješ viackrát za rok (napr. aj výlet do Rakúska, či Maďarska sa ráta), tak odporúčam celoročné poistenie. Vyjde 50€ – 100€ na rok. Naopak, poistenie na 2-týždňovú dovolenku vyjde 20€ – 40€. Navyše, poistiť sa 1x za rok je pre mňa jednoduchšie, ako riešiť to pred každou cestou. 

Treba vôbec cestovné poistenie? 

Cestovné poistenie je niečo, čo stojí pár centov na deň a v prípade prúseru ti ušetrí veľa peňazí za doktorov a nemocnice. Diskutovať o tom, či niekto, kto cestuje, potrebuje cestovné poistenie alebo nie, neplánujem – myslím si, že by ho mal mať každý. 

Nestačí Európsky preukaz zdravotného poistenia?

Nie. Poprvé, platí len v rámci EÚ + na Islande, v Lichtenštajnsku, Nórsku a Švajčiarsku. Podruhé, na základe EHIC (skratka pre Európsky preukaz zdravotného poistenia) ti preplatia iba nevyhnutnú zdravotnú starostlivosť, a to v štátnych zariadeniach.  

Základné pojmy, ktoré ti odporúčam ovládať

Toto sú pojmy, do ktorých som sa doteraz veľmi nerozumela. Si na tom podobne? Pozri si, čo znamenajú:

Liečebné náklady

Poistenie liečebných nákladov máš v poistení automaticky. Líši sa len výška sumy, do ktorej máš liečebné náklady poistené. Napríklad, ak máš poistené liečebné náklady na 20.000€, znamená to, že do 20.000€ ti preplatí poisťovňa liečebné náklady. Príkladom, kedy využiješ poistenie liečebných nákladov je napríklad to, že na dovolenke v Taliansku dostaneš zápal pľúc a musíš ísť do nemocnice.

Zubári

Pozor, do sumy liečebných nákladov sa neráta zubár. Ten je vždy určovaný samostatne (aby to ľudia nezneužívali a nechodili si do zahraničia robiť zuby). Zubári v zahraničí nie sú lacní (hlavne napríklad v USA), takže je super mať sumu na zubára aspoň 500€, ideál viac.

Úraz

Úrazy bývajú zahrnuté v drvivej väčšine cestovných poistení. Ide o situácie, kedy si napríklad zlomíš ruku, vytkneš členok a podobne. Pozor však, veľmi záleží, kde a ako si úraz spôsobíš. Ak si úraz spôsobíš na pláži, stačí ti mať bežné úrazové poistenie. Ak si však úraz spôsobíš na horách, či pri robení rizikových športov a nemáš pripoistenie, máš problém. Takisto budeš mať problém, keď si úraz spôsobíš pod vplyvom alkoholu. Viac nižšie.

Horské pripoistenie

Všade, kde sa už nedostane sanitka a prísť musí Horská záchranná služba alebo vrtuľník, ti nestačí obyčajné úrazové poistenie, ale potrebuješ aj horské pripoistenie. Ak teda ideš na turistiku do hôr, horské pripoistenie je dôležité. To, kedy už horské pripoistenie treba a kedy ešte nie, má každá poisťovňa nastavené trochu inak.

Horské pripoistenie ti pomôže tam, kde Horská záchranná služba funguje. Na Slovensku je to Malá Fatra, Veľká Fatra, Belianske Tatry, Nízke Tatry, Vysoké Tatry, Západné Tatry, Pieniny, Stredné Beskydy, Kysucké Beskydy, Moravsko-sliezske Beskydy, Kysucká vrchovina, Bukovské vrchy, Kremnické vrchy, Javorníky, Slovenský raj.

Rizikový šport

S horami sú spojené aj rizikové športy. A nielen s horami. Ak ideš do zahraničia skočiť si s padákom, liezť na skaly, či robiť paragliding, potrebuješ pripoistenie na rizikové športy. Čo ešte rizikový šport nie je a čo už áno, má každá poisťovňa trošku inak.

Napríklad také lyžovanie pod rizikový šport nepatrí v poisťovniach Generali, Union, Allianz a Wustenrot. To znamená, že keď máš cestovné poistenie u jednej z týchto poisťovní a máš poistené úrazy, vzťahuje sa to aj na lyžovanie a nemusíš si priplácať pripoistenie rizikových športov. 

Čo všetko zvykne spadať do rizikových športov? 

• výkonnostné tímové športy (futbal, hokej, basketbal, hádzaná, vodné pólo), 
• rýchlostné korčuľovanie, krasokorčuľovanie, jazda na športových boboch, saniach,
• zimné športy, ak nie sú vykonávané na vyznačených a prevádzkovaných lyžiarskych zjazdovkách, vyznačených tratiach a/alebo v miestach na to určených,
• vodnolyžiarske športy – vodné lyžovanie, wakeboarding, surfing, surfkiting, jazda na snežnom alebo vodnom skútri –  s výnimkou preukázateľne jednorazovo zakúpených jázd rekreačného charakteru v mieste pobytu poisteného,
• potápanie do hĺbky viac ako 20m,
• športy s použitím akrobatických prvkov a/alebo U-rampy (akrobatický rock-and-roll, freestyle, freeride).

Patrí lyžovačka do rizikových športov?

Mnoho z nás sa v zime chystá na hory. Pripoistenie lyžovačky ako rizikového športu je potrebné len v prípade lyžovania mimo vyznačených trás. Bežne tak postačuje základné cestovné poistenie bez pripoistenia rizikového športu. Na bežnú lyžovačku ti teda stačí cestovné poistenie ako také, netreba sa pripoisťovať.

Asistencia k motorovému vozidlu

Ak ideš na cesty s vlastným autom, zíde sa ti asistencia k motorovému vozidlu. Tá ti preplatí náklady s autom, ak by sa ti na cestách pokazilo. Samozrejme, aj toto pripoistenie má svoj limit, každá poisťovňa má svoj. V Union je limit nastavený na 2500€, v Generali na 1500€. Všetky výdavky nad túto sumu si hradíš sám (no bežne sa opravy auta pohybujú v stovkách, max 1000-2000 eur, takže na väčšinu opráv tieto sumy postačia).

Zodpovednosť za škodu 

Ďalšie pripoistenie, ktoré sa môže zísť. Nejde pri ňom o teba, ale o iných. Predstav si totiž, že okrem toho, že sa zraníš ty, spôsobíš škodu aj druhému. A ten bude od teba žiadať odškodné. Toto pripoistenie za teba zaplatí škodu (napr. keď v reštaurácií rozbiješ luster).

Poistenie batožiny

Mnoho ľudí si poisťuje aj batožinu. Je to určite praktická vec, no zváž si, či pripoistenie potrebuješ. Ak sa ti podpalubná batožina poškodí pri lete (ak ju odovzdáš na letisku nepoškodenú a po prílete ti príde poškodená), zodpovedná je vždy letecká spoločnosť. V tomto prípade z poistenia batožiny už nedostaneš nič, pretože odškodnenie ti má dať letecká spoločnosť. 

V iných prípadoch ti poistenie batožiny v prípade poškodenia batožiny pomôže. Poisťovňa si buď pýta bloček od poškodeného kufru/vecí v ňom alebo musíš dať čestné prehlásenie, koľko ťa stál kufor, prípadne koľko ťa stáli veci v ňom, ktoré boli poškodené. 

Pri každej poistnej udalosti volaj asistenčnú službu

Pri každej poistnej udalosti je dobré volať na asistenčnú službu. Jednak ťa informujú, čo treba robiť a aké doklady potrebujú, jednak získaš záznam o tom, že sa niečo stalo, ktorý bude zaznamenaný v ich systéme. Keď si potom budeš žiadať o preplatenie nákladov, budú vidieť, že si v deň poistnej udalosti volal s ich človekom. 

Pred pokračovaním mrkni aj na tieto články:

Niekedy musíš najprv zaplatiť a peniaze dostaneš až neskôr

Niektoré zákroky – napríklad, keď si zlomíš ruku a dávajú ti sádru – si musíš najprv zaplatiť z vlastného a poisťovňa ti peniaze preplatí až po predložení dokladov. Inokedy neplatíš nič a poisťovňa rovno prepláca zákroky lekárovi. Záleží to od zákroku a krajiny, kde sa zákrok robí, nenašla som žiadne pravidlo, podľa ktorého by jedna poisťovňa preplácala hneď a iná až po doručení dokladov.

Jedno však viem – ak ide o finančne nákladnú operáciu, či zákrok, poisťovňa sa spojí priamo s nemocnicou a koordinujú platbu spolu. Nestane sa teda, že ti odmietnu zákrok, pretože nemáš peniaze na jeho zaplatenie. 

Ako píšem v predošlom bode, pri poistnej udalosti je vždy dobré volať na asistenčnú službu. Tam ti povedia tiež informácie o tom, ako prebehne platba. 

Cestovné poistenie a letenky a ubytovanie

Platí, že keď mám poistku, môžem len tak zrušiť dovolenku? Nikdy. Viac si pozri v samostatnom článku o poistení storna zájazdu. 

Čo robiť, keď cestujem nadlho? 

Štandardné cestovné poistenia majú limit 45 dni na cestách. Po 45 dňoch musí prísť človek aspoň na 1 deň domov. Union a Allianz majú na výber aj cestovné poistenie, s ktorým sa dá byť na cestách vkuse 90 alebo 180 dní, je to však za príplatok. 

Kedy mi nepomôže ani cestovné poistenie?

• Alkohol – ak si si spravil/a úraz alebo si sa zranil/a počas požívania alkoholu. Čiže, ak po teba v Taliansku príde sanitka, lebo si si zlomil/a nohu a namerajú ti v krvi alkohol, nezachráni ťa ani EHIC, ani komerčné poistenie. Každý jeden zákrok od zavolania sanitky po ošetrovanie a prípadné operácie si hradíš sám/sama. A sú to nemalé peniaze. 
• Tehotenstvo – tehotná žena je krytá iba do 6. mesiaca tehotenstva a aj to iba vtedy, keď jej lekár nevydá odporúčanie necestovať. Keď cestuje tehotná žena neskôr ako v 6. mesiaci tehotenstva, cestovné poistenie je jej zbytočné, pretože kebyže sa čokoľvek stane, cestovné poistenie nebude kryť náklady. 
• Covid – covid pridal v cestovných poisťovniach bod navyše. Na začiatku nepreplácali náklady spojené s ochorením covid, ale platilo to len pre krajiny, pre ktorú naše Ministerstvo zahraničných vecí vydalo odporúčanie necestovať tam. Dnes napríklad Axa v najvyššom poistnom balíku zahŕňa poistenie, ktoré ťa chráni v prípade choroby covid, ak cestuješ kamkoľvek na svete. Union to má zase takto. Generali zahŕňa covid poistenie vo všetkých balíkoch a Allianz to má takto.
  

Napriek tomu, že máš uzatvorené poistenie, platíš spoluúčasť

Spoluúčasť nie je vysoká, no či ide o poistenie batožiny, liečebné náklady, poistenie storno poplatkov, všade máš spoluúčasť. Tá je niekedy nastavená na konkrétnu sumu (napríklad maximálne 16€ alebo percentuálne, napríklad 5%), pričom býva nastavená minimálna, či maximálna suma spoluúčasti. 

Ktorú poisťovňu si vybrať?

Ako som písala na začiatku článku, toto nie je platený článok a neexistuje jedna najlepšia poisťovňa. Čo sa však “povráva v kuloároch” je, že Union, Allianz a Generali sú poisťovne, ktoré vychádzajú poistencom v ústrety a ich poistky sú kvalitné.

Máš skúsenosti s využitím poistky v zahraničí? Ako to prebiehalo?