Ako vybrať dobré cestovné poistenie

Predtým, ako sa pustíš do hľadania „najlepšieho cestovného poistenia“ alebo zablúdiš na web, ktorý tieto poistenia porovnáva, rozmysli si, čo je pre teba prioritou, ako ideš cestovať, čo v poistení chceš mať…

Ak nevieš kde začať, pripravila som pre Teba pár bodov na zamyslenie, čomu venovať pozornosť a na čo si dať pozor.

Všetko, čo tu nájdeš, je návod v kocke, vypracovaný v spolupráci s mojím najlepším vedomím, svedomím a pracovnými skúsenosťami.

Toto je hostblog. Ďakujeme Martine za napísanie článku.

Čo si pri poistení premyslieť ako prvé? 

1. Destinácia

Cestovné poistenie je rozdelené na Európu a svet. Môže sa stať, že sú pod pojem „Európa“ zaradené aj destinácie v okolí Stredozemného mora, ktoré síce geograficky už Európou nie sú, ale sú častým cieľom letných dovolenkárov.

Pri kúpe poistenia a určovaní limitu rozmýšľaj, nielen nad tým kam ideš, ale aj aká je tam zdravotná starostlivosť, vyspelosť, aké sú možnosti krajiny, infraštruktúra, doprava. V zásade odporúčam, čím ďalej od  Európy, tým vyšší limit.

V krajinách západnej kultúry (USA, Kanada, Austrália a pod.) je zdravotná starostlivosť drahá, zatiaľ čo v Afrike je dostupná len obmedzene a môže sa stať, že je nutný nákladný prevoz pacienta (evakuácia).

2. Krátkodobé verzus dlhodobé poistenie

• Krátkodobé poistenie je poistenie s rôznou dĺžkou platnosti, maximálne do jedného roka.
• Dlhodobé poistenie je poistenie na jeden rok a viac, častokrát sa automaticky predlžuje o ďalší rok, ak ho nezrušíš.

Rozmysli si, ako často a na ako dlho cestuješ:

a.) Obmedzená doba výjazdu – ak cestuješ častejšie, na kratšiu dobu, tak sa ti dlhodobé poistenie oplatí, musíš však mať na mysli, že tento typ poistenia je na obmedzenú dobu výjazdu, to znamená, že v zahraničí môžeš stráviť len istý počet dní, napríkla 40 dní behom jedného roka.

b.) Neobmedzená doba výjazdu – tento typ poistenia je však drahší a ak sa vraciaš domov, tak sa ti neoplatí.

České vs. Slovenské poistenie

České poisťovne sú, podľa môjho názoru flexibilnejšie. Väčšina z nich ponúka aspoň dva varianty doby výjazdu. Môžeš si tak vybrať napríklad z možností 90,180 alebo až 365 dní.

Slovenské poisťovne ponúkajú zvyčajne len jeden typ výjazdu. Taktiež neplatí, že poisťovňa, ktorá existuje súčasne na SK a aj na CZ trhu má rovnaké podmienky.

3. Účel cesty

Ideš za zábavou, prácou, adrenalínom alebo len tak oddychovať na pláž? Prever si, čo všetko sa skrýva v základnom poistení, pretože aj obyčajná jazda na „banáne“ sa môže predražiť. Základ poistenia sa definovať nedá, lebo každá poisťovňa si ho určuje sama, dá sa však povedať, že akonáhle sa chystáš na nejaký športový extrém, pripoisti sa.

Odporúčam sa pripoistiť pri:

• profesionálne vykonávanom športe (vrátane sústredení/tréningov).
• pohybe v nadmorskej výške nad 3000 m.
• zimných športoch mimo vyznačených trás.
• splave rieky, snežné a vodné skútre.
• leteckých športoch vrátane zoskokov, zorbing.

Niektoré poisťovne, do svojich podmienok už doplnili poznámku, že nie je rizikovým športom v prípade jednorázovej zážitkovej činnosti. Tým myslia napríklad spomínaný banán, potápanie s inštruktorom a pod.

Pokiaľ ideš za prácou, určite sa pripoisti, nejde o základné poistenie

Pracovné poistky sú drahšie ale aj pracovné úrazy bývajú o niečo komplikovanejšie. Aj detské pršteky môžu au-pairke zablúdiť do oka. V prípade, že si budeš platiť v krajine pobytu verejné zdravotné poistenie (niekedy je to povinnosťou), alebo jeho obdobu, nemusí sa Ti cestovné poistenie vzťahovať na túto krajinu.

4. Pripoistenie

Pod týmto názvom sa môže skrývať napríklad úrazové poistenie, poistenie zodpovednosti za škodu, poistenie pri nepojazdnosti vozidla, poistenie batožiny, poistenie omeškania letu, poistenie právnej ochrany a pod. Každá poisťovňa ponúka rôznu paletu pripoistení, treba si vybrať to, čo každému vyhovuje.

Drahšiu elektroniku odporúčam pripoistiť samostatne, väčšina cestovných poistení má elektroniku (krádež, poškodenie) vo výlukách. Niektoré poisťovne ponúkajú aj pripoistenie existujúcich a chronických ochorení, vhodné pri dlhodobých ochoreniach typu cukrovka, astma atď.

Keď si si všetko premyslel, môžeme pokračovať

Kde si vybrať cestovné poistenie

• Internetové stránky poisťovne

Ak si typ, ktorý si rád sám hľadá a študuje rôzne ponuky, je najlepšie hľadať priamo pri zdroji. Internetové stránky poisťovní ponúkajú okrem skrátenej, reklamnej, verzie ponuky aj kompletné všeobecné poistné podmienky a sú dostupné aj deň pred odchodom.

• Kamenné pobočky poisťovne

Ak sa ti naopak nechce hľadať a svoj čas radšej využiješ na plánovanie cesty, je najjednoduchšie sa poradiť s človekom, ktorý má všetky možnosti naštudované. Pracovník poisťovne ti, podľa tvojej predstavy o obsahu poistenia, vie na mieste rovno pripraviť ponuku.

Pobočky poisťovní určite nájdeš priamo na ich webových stránkach. Prehľadne spracované je to napríklad tu, hneď zo začiatku je ponuka spôsobu uzavretia poistenia.
V tejto poisťovni sa mi páči, že už od začiatku sa zameriavajú na konkrétnu cieľovú skupinu. A v neposlednom rade máš poisťovne, ktoré sa špecializujú len na cestovné poistenie – Slovensko, Česko.

Kde nehľadať cestovné poistenie

•  Internetový porovnávač

Internetové porovnávače Ti ponúknu možnosť navoliť si, čo by poistenie malo obsahovať. Ako som už spomínala, základ si každá poisťovňa určuje sama, a preto je k dispozícii množstvo kombinácií.

Tým, že sa tieto stránky snažia obsiahnuť čo najviac, občas sa objavia formulácie a názvoslovie, ktoré nie tak celkom dávajú zmysel. Ako napríklad nižšie.

Aký je to rekreačný šport? Čím sa líši od druhej možnosti – rekreačná úroveň (športu)?

Zaškrtla som druhú možnosť, ďalšie názvoslovie pribúda. Z rekreačnej úrovne mám zrazu rizikový šport. Bodku za všetkým mi dáva zelený rámik, kde sa vyskytuje “bežný rizikový šport”. Z tohto dáva zmysel len “profesionálna alebo výkonnostná úroveň”. Viem na čo myslíš, a odpoveď je nie.
Nápovedy neboli nápomocné:
Ani jedna

Ani druhá

Lepším variantom je nižšie uvedený spôsob, kde názvy sú jasnejšie (a viac menej sa aj reálne takto používajú). Porovnávače Ťa pre ďalšie špecifiká a detaily aj tak vždy odkážu na poisťovňu.

Stránky dobre poslúžia ako prehľad o poisťovniach, ktoré cestovné poistenie ponúkajú ale pred samotným zakúpením poistky si všetky svoje požiadavky over priamo v poisťovni.

Skúšala som porovnať aj ceny poistiek vo vyhľadávačoch a v poisťovni, keďže niektoré stránky tvrdia, že majú zľavu, ale cena mi pri rovnakých podmienkach vyšla rovnaká. Niekedy porovnávače ponúkajú predaj poistiek priamo na ich stránkach, iné Ťa zase po vybraní poistenia presmerujú rovno na webové stránky poisťovne (a všetky údaje zadávaš odznova).

Ak ti ale skutočne ide len o cenu a poistenie berieš ako formalitu, možno je to pre Teba správna cesta.

• Cestovné kancelárie (agentúry)

Pri kúpe zájazdu ponúkajú cestovné kancelárie možnosť uzavrieť cestovné poistenie. Nemôžeš si však vybrať poisťovňu, štandardne spolupracujú len s jednou, nevyberieš si rozsah poistenia či krytia a podľa mojej skúsenosti je aj cena vyššia.

Odporúčam však v čase podpisu zmluvy poistiť storno zájazdu. Poistenie storna je možné len do určitého času po zaplatení zálohy, resp. kúpy zájazdu (opäť závisí od jednotlivých poisťovní, väčšinou do 24 hodín).

• Banky

Cestovné poistenie ako súčasť platobnej karty je fajn na krátke, víkendové, zahraničné výjazdy za nákupmi, pamiatkami a prechádzkami mestom. Každá karta/banka, má svoje individuálne spôsoby aktivácie, podmienky platnosti, zahrnutie spolucestujúcich osôb, dobu výjazdu. Toto maj na pamäti a poriadne sa informuj.

Odporúčam hľadať informácie na internetových stránkach banky alebo na zákazníckej linke poisťovne. Priamo v banke vedia o detailoch málo, cestovné poistenie nie je ich oblasťou.

Nevýhodou tohto typu poistenia je nízky limit liečebných nákladov, obmedzenie doby výjazdu, obmedzený výber pripoistení. Určite neodporúčam pre dlhšie cesty mimo Európu.

V Európe nemusím mať cestovné poistenie, mám EHIC

EHIC – European Health Insurance Card (Európsky preukaz zdravotného poistenia)

Naopak, aj po cestách Európy odporúčam kombináciu komerčného cestovného poistenia a EHICu.

Európsky preukaz zdravotného poistenia, je možné využiť v krajinách Európskeho hospodárskeho priestoru. Na EHIC Ťa ošetrí každé zdravotnícke zariadenie zapojené v systéme verejného zdravotníctva.

Kartička však už nekryje následnú starostlivosť, prevoz pacienta späť do domovskej krajiny, pohotovostný poplatok, spoluúčasť, lieky, horskú službu, helikoptéru a pod.

Napríklad: Vo Francúzsku je spoluúčasť za liečbu 30%, čo sa pri dvoch dňoch hospitalizácie môže vyšplhať aj na 3 000€. Pár minútový prevoz helikoptérou v rakúskych  Alpách – 4 000€, základné ošetrenie v súkromnej klinike v talianskych Alpách – 1 000€. Jednoznačne odporúčam pri cestovaní po Európe aj komerčné cestovné poistenie. Spoluúčasť za deň hospitalizácie si určuje každá krajina sama.

Príklad z praxe: Zlomená holenná kosť pri lyžovaní v talianskych Dolomitoch. Zo svahu Ťa odvezie horská služba, pod svahom Ťa skontroluje lekár, medzitým príde sanitka, ktorá Ťa odvezie do štátnej nemocnice.

V nemocnici ti spravia röntgen, odporučia operáciu na Slovensku, nohu zafixujú, prikážu ti ju mať vo vyvýšenej polohe a pošlú Ťa s lekárskou správou preč, v lepšom prípade aj s antitrombotikami proti vzniku krvnej zrazeniny.

Stojíš pred nemocnicou, do auta, ktorým si prišiel sa nevojdeš a noha Ťa stále bolí. Po príchode na Slovensko Ťa o pár týždňov bude doma čakať faktúra za ostatné služby (t.j. za horskú službu, lekára pod svahom a sanitku). Náklady v nemocnici boli uhradené z EHICu, faktúry, ktoré prišli za ostatné služby pokryje cestovné poistenie, tieto náklady nie sú kryté EHICom.

V rámci cestovného poistenia máš asistenčné služby. Ak sa čokoľvek stane, neváhaj sa obrátiť na asistenčku, ktorá ti poradí s postupom, prípadne Ťa odvezie až domov.

Cesta na dovolenku autom

Pripoistenie vozidla k cestovnému poisteniu

Poisťovne ponúkajú aj pripoistenie vozidla v prípade jeho nepojazdnosti v zahraničí, a to v rámci cestovného poistenia. Na Slovensku je to v rámci cestovného poistenia napríklad tu, v Českej republike napríklad tu.

Samostatné poistenie auta

Samostatné poistenie asistenčných služieb k vozidlu – české autíčko a slovenské autíčko. Zároveň si skontroluj rozsah asistenčných služieb v povinnom a havarijnom ručení, niekedy to stačí.

Určite je fajn mať so sebou náhradné žiarovky, pneumatiku či poistky (to čo ide), pretože zázraky na počkanie sa nedejú a v nedeľu majú zavreté obchody a autodielne aj v zahraničí. Nájsť mechanika na výmenu je reálnejšie, ak je opravu možné spraviť na počkanie.

Na záver

Každé cestovné poistenie zahŕňa asistenčné služby. Telefónny kontakt na asistenčnú službu nájdeš na asistenčnej karte, ktorú dostaneš pri uzavretí poistky (osobne alebo e-mailom) alebo priamo na stránkach poisťovne.

Možností na trhu je naozaj veľa, a preto si vyber a namiešaj poistenie na mieru, nech máš na cestách o jednu starosť menej. Prosím, maj na mysli, že každá poisťovňa to má trochu inak a ponuky poisťovní sa rôznia.

A pamätaj si, pri cestovnom poistení platí: radšej mať a nevyužiť, ako nemať a potrebovať.

Tento článok ti nemá nadiktovať najlepšie poistenia pre teba a ukázať, ktoré konkrétne si máš zaplatiť – lebo nič také nie je a pre každého je to “NAJ” niečo iné. Mojim cieľom bolo, aby ľudia vedeli čo si majú všímať.

Možností na trhu je naozaj veľa, a preto si vyber a namiešaj poistenie na mieru, nech máš na cestách o jednu starosť menej. Prosím, maj na mysli, že každá poisťovňa to má trochu inak a ponuky poisťovní sa rôznia.

Verím, že som Ti článkom o cestovnom poistení pomohla. Ak sa Ti článok páčil, potešíš ma ak mi ho ohodnotíš hviezdičkami vľavo dole (najlepšie 5*).